《广东金融大讲堂》第148期：为什么说“校园贷”必须远离

邓同学表示，大学生刚和社会接轨，对各种事物都感到新奇，对于很多事情都想去尝试，但是对于金钱的消费观可能还没有明确的概念。除了学习上的花销以及正常的生活消费，涉及到需要借贷的情况并不多，但是也不排除有个例现象。

王总谈到，大学生涉世未深，而且正处于从学校慢慢走向社会的过程，也是消费观最终定型的过程。在此过程中，他们往往会成为很多不良网贷公司下手的对象。在大学生还没有定型消费观念之前，向他们宣扬提前消费、提前预支自己收入的理念。很多年轻同学分不太清楚对错，再加上很多金融诈骗因素，包括一些利率陷阱、手续费陷阱等让人难以判断。而防范从根本上，需要学生养成正确的消费观念。他们应该在学生阶段，把自己的时间跟精力更多地放在学业和未来工作方向上，不应该把超前消费作为自己每天的主要目的或生活重心。

邓同学提到，同学们在校园里对外人大多会保持警惕性，但是对身边的同学、师哥、师姐、老师们缺乏戒心，在缺乏警惕的情况下没有及时察觉就很有可能入坑。

王总也表示，熟人作案的案例也不少，一旦缺乏警惕就很容易中招。王总还谈到一起在全国都有相当大影响的案例，事件中的犯罪嫌疑人田某以资金周转为由，先找到自己的一位师弟，让他介绍学生帮忙贷款，办贷款的同学只要将贷款汇转至田某的账户后即可获得一笔不菲的代办手续费，而后续贷款田某声称由他偿还。而当积累到一定金额后，田某突然消失，出借自己信用的同学们直接成为不良网贷公司的追讨人。此时，网贷公司找到这些同学，声称只要同学们介绍自己的朋友成功贷款，就可通过返佣的方式偿还自己拖欠的债务，从而导致受害人数越来越多。此前出借自己信用的同学们不仅成为了受害者，还成为了不良网贷公司的帮凶。

校园贷的风险，不仅在校园内部。王总介绍到，在2019年9月，“注销校园贷”案例在各地蔓延。在毕业后，很多同学反映收到来电，称自己在某校园贷网站上申请过校园贷，如果不及时注销按照国家相关部门的规定会影响到征信，现在来电是帮助他把征信记录和贷款记录消除。骗子会通过非法手段获取大多数曾在校园贷平台注册人群的个人信息，所以他能说出学生姓名、电话、家庭住址、学校、班级、紧急联系人等信息。再进一步诱导学生在平台上申请贷款，转到个人账户去清零他的贷款额度。实际上，转账一旦完成，诈骗就已经发生了。回溯整个案件的全貌，会发现里面有很多疑点。但如果作为当事人，骗子在他的语言诱导下逐步地指引操作直到完成转账动作，这个过程是很难防范的。

邓同学表示，为了避免遭遇类似骗局，大家应特别注意防范保护个人信息。不要把印有自己个人信息的证件随便交给别人，例如校园卡、身份证等。因为借出后不仅是自己会有信息泄漏的风险，也可能会导致更多的受害者上当受骗。

王总也谈到，目前大家会更关注个人信息和个人隐私的数据安全。“注销校园贷”案例里，受骗者除了曾注册网贷的同学，还有一批是曾经遗失个人信息被冒名注册的同学。王总提醒到：第一，个人身份证和银行卡一定要保管好，要在本人或者自己的视线范围使用，复印件在使用留存时一定要骑缝注明“仅限某某用途使用”的字样，防止被不法分子盗用；第二，很多骗子会恐吓同学们会上征信黑名单，但征信是属于人民银行征信中心统一管理，任何人和机构是没有权限进行修改和注销的；第三，不管骗子如何诱导、恐吓，最后让同学们进行转账操作的一定是骗子。同学们可以在这三个方面进行把控，让自己的金融安全防线更牢固一点。

王总谈到，目前几大互联网消费平台都有自己的金融贷款产品支撑，我们选择的时候，需要比较一下利率的承担成本。

有些标榜很低的日息，折算成年息可能未必这么低，大家需要去掌握和熟悉中间利率换算的基本技能。例如，一般年息是按百分率计算，月息是按千分率，日息是按万分率，换算就是对应乘以天数。大家不妨在借钱之前，把几个选择全部折算成年息，在同一个单位比较一下，再去选择更低的利率，这样可能自己会承担的成本会更少一点。

赵教授表示，非法“校园贷”以非常规手段“风控”，与高利贷无异，酿成令人惋惜的悲剧，社会影响恶劣，社会危害深重。

案例一：2017年，北京的一名在校大学生在回老家后被发现溺水身亡。在他溺亡后，家人发现他的手机还不间断收到威胁恐吓其还款的信息。这位同学在校期间，通过各种网贷平台进行了资金的借贷金额累计13万多，其中一笔借款数额为1100元，一周后需还1600元，周利息高达45%。沉重的利息负担，致使这位年轻大学生选择以极端的方式结束了生命。

案例二：2018年，福建一名大二女生因陷非法“校园贷”，在宾馆自杀。该女生借款的校园贷平台至少有5个，仅在“今借到”平台就累计借入57万多，各平台累计借款笔数257笔，最后欠款5万余元。期间，其家人曾多次替她偿还，但最后还是没有还清。这名女大学生还贷期间收到了“催款裸照”威胁，致使该女大学生心理受到了严重的影响和创伤，导致她最后走向了极端。

治理非法“校园贷”的举措

一、政府层面。政府应加强对互联网金融服务机构的监管，尤其是对开展校园资金借贷业务的公司，严厉打击非法“校园贷”。政府部门应出台专项立法、开展专项治理，将“校园贷”纳入到法律规范之内，尤其涉嫌高利贷行为的贷款，利用刑事法律予以调整，强化法律对“校园贷”的规制，网信部门应加强对“校园贷”网站的监督和管理，对开展非法信贷业务的网站应予以关停、整顿。

二、高校层面。高校要发挥自身的主导功能，首先需要在思想上合理地引导学生，促使学生树立合理的消费观念。例如，开展一些金融选修课，让学生学习规范的金融知识，建立合理的消费习惯。高校要建立校园不良网络借贷日常监测机制，同时加大学生资助信贷体系建设力度，从源头上治理乱象。

三、家长层面。父母应增强与子女之间的沟通交流，关心孩子社会化过程中的思想动态和心理健康。以身作则，向子女传递积极正面的金钱观和物质观，不仅要关注子女的物质需求，还要关心和尊重子女的心理需求和精神需求。

四、企业层面。企业应承担起更多的社会责任，开发针对大学生需求的、普惠性质的正规金融产品，满足大学生多样化的生活和消费需求，也有助于开拓具有高成长性的客户群体，营造良好的网络信贷市场环境。加强自我管理，通过对大学生个人信用情况的综合评估和综合授信评价，合理发放贷款，拒绝违法放贷和以高额利息获取利润的行为。

五、大学生个人层面。大学生应当建立理性、合理的消费观和物质观，避免过度消费、炫耀消费，学会控制和调节消费欲望，主动学习金融与信贷知识，避免接触不良贷款机构和非法借贷平台。遇到危机时及时通过家人、老师、朋友，甚至拨打报警电话求助，维护个人的合法权益。

本栏目由广东省地方金融监督管理局与广州市地方金融监督管理局联合主办，由广东股权交易中心协办，由广东广播电视台股市广播与腾讯大粤网联合承办。通过《广东金融大讲堂》，让市民感受湾区金融最强脉搏。