经济观察报 记者 汪青6月3日，本该是个该睡懒觉的周六，海小姐却在清晨五点就被闹铃吵醒，因为她要赶高铁去另一个城市存钱。
“五点起床，五点三刻洗漱完毕，吃个早饭六点钟出门，搭乘公交车半个小时左右达到高铁站，正好可以赶上绍兴去上海最早一班七点的高铁。一个半小时后（八点半），准时到达上海虹桥火车站，再搭乘地铁大概半个小时到银行。所幸是周末，地铁上有空位可以眯一会儿。”海小姐在6月8日接受采访时详细地介绍了上周六“特种兵式”的跨城存款时间表。
在紧赶慢赶到达银行时已近上午九点半，彼时营业厅内已挤满等待办理业务的储户。等待过程中，海小姐和周围人一交流，才发现有好几个都是和自己一样的“存款特种兵”。
实际上，跨城存款是储户在如今银行存款利率不断下降与存款热情高企下，为获得更高存款利率而进行的一场“自救”。6月8日，六大国有银行集体下调定期存款利率，执行利率告别“3%时代”。按照以往惯例，后续股份制等中小银行势必再有一波下调。与此同时，自2022年开始居民存款持续增加，甚至出现“超额储蓄”现象。
虽然除了存款之外，理财的方式还有不少，包括风险相对较低的银行理财产品，但对于极度厌恶风险的储蓄人群而言，跨城选择银行是为了在保本预期的基础上争取更高收益而做出的无奈之举。
从“月光美少女”到“存款特种兵”
“如果现在是2021年的6月，那我肯定还是妥妥一枚‘月光美少女’。谁能想到短短两年后的今天，我会为了高出来的那一点点银行存款利率，特意坐着高铁去上海存款，因而还被身边的亲朋好友调侃为‘存款特种兵’。”海小姐如是说。
作为一名“95后”，海小姐如今在朋友圈里已算得上一名省钱存款小能手。用她的话说，“挣钱—省钱—存钱这种蚂蚁搬家式存款方式，已经成为自己的日常习惯。而这一金钱观念转变最大的原因，就是在2021年夏天公司因经营不佳大规模裁员。经历了小半年失业的自己，突然意识到自己连一个月坐吃山空的资格都没有。”
海小姐回忆道，在失业的四个多月里，即使已经足够省吃俭用，两个月后还是不得不向父母伸手要生活费。也就是在此刻，她才意识到自己不能再做洒脱的“月光美少女”，只有手中有存款才能更好的应对未知的未来。
在2021年年底成功入职一家商贸公司后，海小姐开启了攒钱存款计划。
“起初攒钱时还是有点不习惯，打开淘宝就想买买买。后来通过社交平台结识了一些小伙伴，我们组成省钱小分队，空余时间最大的消遣就是互相分享物美价廉的好物，以及各种省钱攒钱大法。慢慢地银行卡里的钱渐渐多了起来，消费习惯也在逐渐改变。”海小姐笑言，也是在这个过程中才发现，原来相同的一件衣服，在不同的电商平台其售价甚至可以差一半。
在学习攒钱存款的过程中，海小姐还学习到一种“十二存单法”。所谓十二存款法，就是将每月的闲钱（一般是小额资金）存为一笔1年期限的定期存款，连续存12个月；一年之后，每月都有一笔定期存款到期。
在海小姐看来，这样存款既能享受1年期的定期存款利率，又因每月均有一笔定期存款到期，而保持了资金的流动性。虽然有些人会觉得这种方法每个月都需要操作，看起来十分繁琐，但是对其而言，反而觉得在每个月固定时间里完成定存非常有仪式感。
在存到人生第一笔十万块后，海小姐准备给存款找个好去处。“跨城存款这个想法，其实也是前段时间和小伙伴们交流时才了解到的。后来自己一算，在去掉来回高铁和地铁的成本，多出来的利息确实还有不少。”海小姐计算了一下，在绍兴本地咨询的银行，其三年期存款利率是3.0%，而上海地区某些银行三年期存款利率可以达到3.55%。
据了解，对于不同地区存款利率有所不同是由诸多因素共同导致的。招联金融首席研究员董希淼表示，首先，不同地区的市场利率自律定价机制商定的存款上浮幅度、上限可能有所不同；其次，不同地区存款市场供求关系有所不同，客户投资偏好和储蓄习惯不同，影响存款利率定价；最后，同一家银行的不同分支机构，资产负债情况、市场竞争策略存在差异，对存款需求和定价自然不完全一致。
以十万块为例，绍兴本地存款三年利息是9000元，上海地区某银行三年利息是10650元，利息相差1650元。海小姐表示，在去掉存款和取款时的来回高铁和地铁成本，大概400元后，净利息还是可以多出来1250元，顺便还能分别两次上海一日游，一举两得。
理财求稳妥的中年人
与海小姐这种从月光族到攒钱存款族不同的是，“70”后袁女士从刚刚参加工作开始就一直有存定期的习惯。“以往银行三年期定存四、五个点的利率太正常了，银行还要送一堆小礼物拉你去存钱。今时不同往日，谁能想到如今想要买一个四个点利率的三年期定存已经不大可能。”家住杭州的袁女士在接受记者采访时有点无奈地表示，与此同时，银行大额存单利率也一直在下调且额度十分紧张。任何需要拼手速“抢”的理财方式，基本上都不再适合自己。
实际上，袁女士的理财偏好并非一直趋于保守。在p2p盛行时期，袁女士也曾在朋友的推介下购买了一些互联网金融平台的理财产品。陆陆续续投进去七八十万，也曾实实在在的拿到高利息，然而谁成想却是倒在行业“爆雷潮”中。
时至今日，袁女士回忆起来仍非常自责不应该贪图高利息而忽略了风险。也是由此，她的主要理财方式再度回归到银行定存。“到了我们这个年纪一般手里肯定都会有一些盈余，如何理财就显得很重要。市面上的炒股、基金和保险等等我都曾认真考量过。比如说保险，这类保障型投资在比较早的时候就已经买过了，现在不管是银行还是保险中介都在推储蓄型保险产品，但是这类产品锁定期比较长，对于我而言已经不是很合适。”袁女士表示，而炒股、基金甚至是银行理财产品，收益波动都比较大，盘算下来，最终还是存定期最稳妥。
在银行存款利率不断下行的背景下，如何寻到满意的存款产品成为袁女士这类储户不得不面对的难题。因而在空闲时间，袁女士就会和身边的朋友互相分享从各家银行咨询到的银行存款利率。
袁女士告诉记者，跨城存款的方式是单位同事分享的一篇社交平台上发布的帖子。同样一家银行，在杭州本地和上海地区三年期定存和五年期定存利率可以相差到0.4%到0.5%。
“不过上海的定存产品只针对在上海地区开卡的客户，所以需要本人到柜面办理开卡业务。而在到期后，可以直接凭存单和密码在家附近的网点取钱，不需要再跑去外地。正好我的工作性质需要经常去上海出差，五月底出差时趁午休时间就直接办掉了，连来回路费都省掉了，并且办理后银行还送了一些礼品。”袁女士认为，只要整体算下来有多赚，即使是特意自驾或者是坐高铁去外地存款都可以接受。
厌恶风险却遭遇存款利率再下调
在海小姐看来，经历过疫情三年以裁员失业等事件后，当代年轻人的心态多多少少都会有所变化。很明显的可以发现身边越来越多的年轻人都开始热衷于“搞钱—省钱—存钱”，日常的化妆品也从大牌换成了平替，淘宝购物转换成拼多多。“如果你经常浏览各类社交平台就可以发现，只要是关于如何存钱、攒钱、理财话题的帖子热度都非常高，有很多的年轻人会在帖子里互动。”海小姐告诉记者，自己也将跨城存款的过程写成攻略在社交平台上进行分享，一度登上话题热度榜。
记者浏览各类社交平台时发现，与存钱攒钱相关的话题浏览量可以达到近亿次，相关的社群成员甚至达到几十万人。理性消费、投资风险偏于保守，正逐渐成为当代年轻人的新标签。
存钱真的会上瘾吗？在谈及这个问题时，海小姐毫不犹豫地给出肯定的答案。
“特别是当你看到存款数字一点点地上涨，心里会有一种成就感。身边的一些同学和亲人，也开始向我讨教攒钱存钱的方法，比如上周周末，我表哥就在我的建议下也做了一回存款特种兵，专门开车去上海存了五年期的定存。没想到昨天就看到大型银行存款利率再下调的新闻，表哥还特意发信息感谢我。”海小姐略带得意地说。
6月8日，工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、交通银行、邮储银行六大国有银行共同下调存款挂牌利率。
其中，活期存款利率从此前的0.25%下调至0.2%。2年期定期存款利率下调10个基点至2.05%，3年期定期存款利率下调 15个基点至2.45%，5年定期存款利率下调15个基点至2.5%。至此，六大国有银行挂牌利率全部降至2.5%以下，执行利率告别“3时代”。
实际上，六大国有银行在2022年9月已经集体调整了包括活期存款和定期存款在内的多个品种利率，其中3年期定存和大额存单利率下调15个基点，一年期和5年期定存利率下调10个基点，活期存款利率下调0.5个基点。此后，股份行、城商行、农商行以及村镇银行陆续跟随下调。
尽管银行存款利率一再下调，居民储蓄意愿仍高企。央行数据显示，2022年住户存款增加17.84万亿元，远高于2021年9.9万亿元；2023年一季度住户存款增加9.9万亿元，在新增存款中占比64%。
与此同时，作为反映个人住房贷款变化的居民中长期贷款规模增速也有所放缓甚至出现减少。根据央行披露数据显示，2022年末个人住房贷款余额38.8万亿元，同比增长1.2%，增速比上年末低10个百分点；今年4月新增贷款规模为-1156亿元，同比多减842亿元。
居民中长期贷款出现负增长的情况并不多见。自2019年以来，仅在2022年2月、4月出现过，分别新增-459亿元和-605亿元，不过幅度均不及今年4月。
这些数据多多少少可以看出中国老百姓对风险的厌恶正在加强。
在被问及是否会担心银行存款利率继续下降时，海小姐表示，大趋势肯定无法改变，但是即使是同一家银行在各地的具体执行利率也会略有不同，因此可以多咨询多了解，跨城存款只要去掉交通成本还有盈余就可以试一试。毕竟对于自己而言，有任何风险的理财方式，目前都不太愿意尝试。
“如果现在有和银行一样低风险，利率略高且稳定的理财方式，我肯定是愿意去尝试一下的。否则即使存款利率再下调，只要没有零利息，我可能还是觉得存定期是保值的最佳方案。并且在目前整体经济环境不太乐观且失业率较高的情况下，多存点钱总归是好的。”袁女士说。