三湘都市报全媒体记者 李致远
“算下来贷款年化利率达到了9.83%，早知道利率这么高，我压根不会选择贷款。”日前，长沙市民方先生（化名）向记者反映，最近，发现自己2023年在湖南中汽南方星沙路虎4S店购车时，销售承诺的优惠和实际情况存在较大出入。
4S 店力推贷款购车，车主事后惊觉利率 “坑”
2023年6月，方先生在湖南中汽南方星沙路虎4S店看中了一台路虎揽胜行政版汽车，当时售价148万元。由于并非首次购车，加之对预购车型早已了解甚多，方先生准备立即刷卡下单。
“如果全款购车，提车周期将会很长；但若采用贷款购车的方式，利率约4%左右，仅需2-3个工作日就可提车。”据方先生回忆，4S店工作人员在购车过程中，极力引导方先生办理汽车消费贷款。
“我完全有能力全款购车。”但为了尽早开上新车，方先生还是在缴纳了近60万元的购车款首付后，办理了100万元的购车贷款。
就在按时还款了17期后，方先生逐渐发觉不对劲。“本来没在意，后来朋友要我看下贷款的年化利率，真是一看吓一跳。”方先生回忆，出于对路虎4S门店的信任，并未详细了解车贷内容，而在还了1年贷后，突然发现这笔贷款的年化利率竟然高达9.83%。
“早知道利率这么高，我压根不会选择贷款。”方先生异常气愤，“而且办理贷款后，会强制性购买更多的车险，首年的车险费用就达到了1.5万元。”
9%的消费贷利率算高吗？记者通过融360数字科技研究院获得了一组数据，2022年11月—2023年11月，主流金融机构的消费贷可执行平均利率从4.2%逐步下降到了3.41%。
想提前还款困难重重，4S 店与车主各执一词
事到如今，方先生想“及时止损”，提前还款。在联系了路虎4S店后，却被告知：“必须在贷满2年，还款利息10万元后，并缴纳一定数额的违约金，才能办理提前还款。”对于这样的还款金额和处理方式，方先生难以接受。
就当时购车的更多细节，记者于工作日来到了湖南中汽南方星沙路虎4S店了解情况，却被告知当时方先生的销售与与相关负责人均不在店。
通过电话与4S店相关负责人取得联系后，记者被告知，当时为方先生办理贷款的员工已经离职，且按照门店的工作流程要求，路虎4S店的工作人员必须在明确告知消费者贷款利率后，才能进行贷款办理。
但通过方先生向记者发送的聊天截图发现，相关工作人员仅对“贷款数额、还款总利息、月还款数额”进行告知，对高达9.83%的利率只字未提。
“利率和费率不是一个概念，又不是他一个人买车，我们4S店这么多年一直都是这样贷款的。”据悉，目前，4S店也正在同“离职员工” 以及方先生积极联系，商讨这场“贷款纠纷”的解决方案。
“所谓的解决方案就是对违约金予以减免，但仍旧得贷满两年，才能提前还清贷款。”对于；这种解决方案，方先生直言感觉上当受骗了。
汽车金融乱象丛生，律师支招守护权益
消费者所反映的汽车金融业务问题，购车贷款纠纷投诉较为集中。记者以购车人的身份，联系了长沙市多家汽车4S店进行咨询。过程中，很多销售人员在介绍车辆贷款分期方案时，很少提及切实的贷款利率，有的则将费率和利率混为一谈，仅告知贷款总利息或强调低息费率。
“一些汽车金融公司为吸引消费者贷款买车，往往推出零首付、低利率等优惠活动，不过大多有限制条件。”前不久，同样是购买新车的市民张先生回忆，购车时，销售给出两种贷款方案，其中一种是零首付、低利率。“到走贷款程序时，又告知我需交额外的手续费和服务费。”
湖南泓锐律师事务所匡俊强表示：“如果消费者签订贷款合同时被销售人员误导或欺骗，最终实际贷款金额高于合同金额，或者贷款利率明显高于商家给出的利率，这种行为侵犯了消费者的知情权和公平交易权。如果销售人员或经营者在营销过程中还存在夸大性诱导或宣传，就涉嫌消费欺诈。”
不过，匡俊强也提到，这个举证责任在贷款方，贷款合同如果明确约定了实际年化利率（按法律法规要求必须明确），则自愿签署的不构成欺诈，“建议大家在签署合同时一定要认真阅读合同条款”。
此外，面对贷款时条款前后不一致、捆绑销售等问题，律师也表示，如果消费者对合同内容存在重大误解，或经营者利用消费者对消费内容认知不足来签订合同时，根据民法典规定，消费者可请求人民法院或仲裁机构予以撤销合同。