出品 | 财银社
文章 | 五七
编辑 | 翠花
3月10日，华夏银行官微发布信息显示，北京银行、华夏银行、北京农商银行签署战略合作协议，三家资产规模合计近10万亿元的银行，将通过数据共享等机制构建优势互补、和合共生的金融生态圈，凝聚市属银行合力。
值得关注的是，目前在直辖市（省级）层面的三类银行（股份行、城商行、农商行）深度合作为国内首次，涉及产品创新、风险联防和基础设施共享，以及党建共建。
在解析三家市属银行的战略合作对首都经济影响之前，需首先锚定北京市经济发展的基本盘。根据2024年统计数据，北京地区生产总值达到4.98万亿元，同比增长5.2%，高于全国平均增速0.2个百分点。
这一成绩背后，是产业结构优化、创新动能转换与政策引导协同发力的结果。
具体而言，第二产业增速达5.7%，其中新能源汽车产量增长2.8倍、工业机器人增长61%、风力发电机组增长27.6%，显示出高端制造业的爆发式突破。
第三产业虽增速略缓（5.1%），但信息传输与软件服务业（11%）、金融业（7.6%）的持续领跑，巩固了北京作为全国科技与金融中枢的地位。
从发展质量看，北京人均GDP与万元GDP能耗、水耗、碳排放等指标保持全国最优，意味着经济增长已初步摆脱传统要素依赖，进入创新驱动与绿色集约的新阶段。
这种转型与《政府工作报告》提出的“一稳一进”方法论高度契合：稳的根基在于数字经济占GDP比重超40%、研发投入强度达6.5%的硬核支撑；进的动能则源自“三城一区”创新极核对量子科技、人工智能等未来产业的超前布局。
展望“十四五”后半程，北京市已明确五大攻坚方向：其一，以“两区”建设深化服务业开放，推动自贸试验区制度创新与数据跨境流动试点；其二，聚焦人形机器人、商业航天等20个未来产业，构建万亿级新质生产力集群；其三，以城市更新为抓手，推进500个老旧小区改造与平原新城数字基础设施建设；其四，通过消费补贴与投资牵引双轮驱动，实现社会消费品零售总额突破1.5万亿元；其五，强化京津冀协同创新共同体建设，推动中关村-雄安科技走廊资源联动。这些战略目标的实现，亟需金融体系的深度适配。
在此背景下，北京银行、华夏银行、北京农商银行组建总资产近10万亿元的“金融航母”，绝非简单的业务联盟，而是对首都经济深层需求的精准响应。从战略设计看，三家机构的差异化定位构成了“功能互补-资源共享-风险共担”的三角稳定结构：
北京农商银行的“毛细血管网络”：覆盖全市183个乡镇的物理网点、农村产权抵押贷款68%的市场份额、涉农贷款审批时效压缩至8小时的数字化系统，使其成为城乡要素流动的“转换器”。
在北京市推进乡村振兴与城乡融合发展的进程中，这种下沉能力可有效承接土地制度改革红利，激活集体经营性建设用地入市、宅基地使用权流转等新型金融需求。
北京银行的“科创-文化双引擎”：服务2300家国家级专精特新企业、4200万个数字人民币钱包的科技金融生态，叠加对影视IP、文化IP的资本赋能，使其成为新经济与传统产业数字化转型的“加速器”。
特别是在北京市规划建设全球数字经济标杆城市的背景下，其数据要素市场化改革经验将为人工智能、6G等前沿领域提供关键基础设施支持。
华夏银行的“绿色-跨境双通道”：8600亿元绿色信贷规模（占比22%）、覆盖“一带一路”72个国家的跨境服务网络，使其具备对接国际ESG标准与国内碳中和目标的“双循环接口”。
随着北京城市副中心打造国家绿色发展示范区、大兴国际机场临空经济区建设“零碳园区”，这种专业能力将成为绿色债券发行、碳金融产品创新的核心支撑。
三家银行的协同效应可分解为三个维度：首先，客户资源的交叉渗透。北京农商行的县域企业可接入华夏银行的跨境供应链平台，北京银行的科技企业可获得农商行的普惠信贷支持，形成“本土孵化-全国拓展-全球布局”的成长路径。
其次，风险防控的联防联控。通过共建企业碳账户、共享工商税务数据、联合开发智能风控模型，可降低信息不对称导致的信贷损失，提升对新兴产业的风险定价能力。最后，政策红利的叠加释放。在“两区”政策框架下，三者的自贸区账户联动、外债额度统筹、跨境资金池整合，将放大制度创新带来的套利空间。
北京市规划的未来产业多属技术密集、周期长、风险高的领域，传统信贷模式难以匹配其资金需求。三家银行的协同可构建“投贷联动-供应链金融-知识产权证券化”的全周期服务体系：北京银行的“专精特新贷”与华夏银行的绿色债券可支持中试阶段项目；农商行的“特色农贷”数字化系统可快速响应分布式能源、智慧农业等场景需求；联合设立的1000亿元科技成果转化基金，则可通过股权介入分担早期风险。
预计到2027年，该体系可使科技型企业首贷率提升至40%，研发投入的资本转化效率提高30%。
北京城乡收入差距（2024年城镇居民人均可支配收入92464元 vs 农村居民39856元）虽低于全国平均水平，但要素流动壁垒仍存。
三家银行的合作有望突破两大瓶颈：一是集体土地资本化。通过农商行的产权抵押贷款+华夏银行的REITs发行+北京银行的资产证券化，可盘活农村闲置宅基地、集体经营性建设用地，为集体经济组织提供持续收益。
二是消费公平性提升。联合推出的“惠民一卡通”整合社保、消费券、数字人民币功能，配合北京银行在重点商圈的支付场景覆盖，可使农村居民同等享受“以旧换新”等政策红利。
北京市的碳排放强度需在2035年前下降80%，这对金融机构的碳核算、碳定价能力提出极高要求。三家银行的协同将产生三重效应：方法论层面，联合开发的“企业碳账户”可统一核算标准，解决当前排放数据碎片化问题；产品层面，华夏银行的碳中和债券与北京银行的碳远期合约可形成互补，农商行则可通过“光伏贷”渗透分布式能源场景；市场层面，共建的北京绿色金融交易中心可吸引国际资本，推动碳配额跨境交易。
初步测算，该体系可使绿色项目融资成本降低1-1.5个百分点。
在老旧小区改造、智慧城市建设等领域，三家银行的协同将改变传统PPP模式下的政府债务依赖：北京银行的资产证券化工具可盘活存量基础设施收益权；华夏银行的永续债、优先股等创新工具可为项目提供长期资本；农商行的社区金融服务站则可嵌入垃圾分类、物业缴费等场景，提升居民参与度。
这种“金融-治理-技术”的三位一体模式，预计可使城市更新项目的投资回报周期缩短3-5年。
北京银行、华夏银行与北京农商银行的战略联盟，标志着中国城市金融范式从“单兵作战”向“生态共生”的历史性转折。这种转折的本质，是金融资源重新配置逻辑与城市发展战略的深度咬合——当10万亿级资本以系统化方式注入科技创新、绿色转型与城乡融合领域时，其产生的乘数效应不仅会重塑首都经济的地理图谱，更可能为超大城市治理现代化提供全球性样本。
在可预见的未来，这场试验的成功与否，将取决于一个关键命题：金融机构能否超越传统的利润至上逻辑，真正成为城市价值创造的共生体而非抽水机。
北京市的答卷，值得期待。
（注：文中预测数据以产业公开数据结合三方合作预期投入为基础，不代表最终结果。）